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Calculando o valor do risco

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Os balanços  contábeis invariavelmente incluem algum comentário sobre o programa de gestão de riscos da empresa, mas tanto para os investidores como para o conselho geralmente o momento em que um programa desse tipo é realmente valorizado é no caso de um sinistro – a interface crucial entre subscritor e segurado, quando o valor subjacente a um programa de seguro realmente se destaca.

Embora uma apólice possa parecer algo intangível, o cliente espera, com razão, que um incidente válido leve a um ressarcimento. Com efeito, uma vez adquiridas, muitos executivos-chefe só percebem o valor de suas apólices quando eles têm algo para reivindicar, e é nesse ponto que eles esperam que elasrespondam rapidamente, minimizando os danos ao negócio.

Subscritores, corretores e mesmo os gerentes de risco dificilmente precisam se lembrar do custo dos sinistros, é claro, com o ano passado apresentando uma série de grandes eventos custando aproximadamente US$ 34 bilhões ao mercado de (re)seguros na região. Dentreos principais sinistros de Patrimoniaisem 2014 estão as tempestades que atingiram o nordeste dos Estados Unidos, no início do ano, o que representou US $ 1,7 bilhões de perdas seguradas, e um impacto de US $ 2,9 bilhões causado pelas chuvas de granizo nos EUA em maio.

Embora muitos destes eventos, por natureza, tenham uma grande visibilidade, ainda é discutível se muitas empresas de grande porte, diante da renovação de seus programas de seguro, entendem o valor do produto que estão comprando ao invésde permanecerem focadas principalmente no preço.

De acordo com um recente artigo publicado pela Harvard Business Review, grande parte do problema está nas próprias empresas, que permanecem presas a uma abordagem ultrapassada de criação de valor que surgiu nas últimas décadas. Algumas continuam a ver a criação de valor de forma estreita, otimizando o desempenho financeiro a curto prazo em uma bolha enquanto perdem de vista itens mais importantes, como as necessidades dos clientes, e ignoram as influências mais amplas que determinam o sucesso a longo prazo.

Em primeiro lugar está a necessidade de um programa de seguro devidamente estruturado, que não falhe quando posto à prova no momento de um sinistro. É tudo uma questão de equilibrar a proposição ao comprador fornecendo especialidades. Desta forma, uma infinidade de questões podem ser combinadas em um produto de seguro – exposição geográfica, questões complexas da cadeia de suprimentos, desafios técnicos e operacionais, financiamento e vários outros elementos intangíveis.

O círculo virtuoso é completo quando um Diretor Executivo é apresentado a uma solução clara, apesar da complexidade do trabalho investido nela.

Hoje há mais pressão do que nunca para que os seguros tenham um bom desempenho. Catástrofes naturais à parte, os incidentes de violações de dados e crimes cibernéticos (dos quais diversas lojas de departamento dos EUA foram vítimas, no início de 2014), aumentarama responsabilidade sobre os produtos, os riscos políticos, especialmente em mercados emergentes, os atos de terrorismo, e  os seqüestros e resgates, que não estão apenas aumentando mas também se tornando mais complicados.

À medida em que as empresas avançam para novas fronteiras na Europa, EUA, América Latina e outros mercados, alguns riscos não são sequer conhecidos. Como Steve Gay, então diretor de vida e previdência na Associação de Seguradoras Britânicas, disse a uma cúpula de conselheiros corporativos no final do ano passado, as forças da economia e da tecnologia estão forçando as seguradoras a mudarem os seus hábitos. "[Elas] estão exigindo que nós nos tornemos muito mais ágeis na nossa maneira de pensar sobre a forma como o nosso mercado funciona", disse ele.

Quantificando o valor

Assim como as seguradoras estão se tornando mais ágeis, também os gestores de risco estão cada vez mais experientes em suas pesquisas. Hoje em dia é cada vez mais fácil mensurar o valor de um programa global, especialmente em relação ao seu serviços no atendimento de um sinistro.

No Relatório de Benchmarking 2014, por exemplo, a Federação Europeia de Gestão de Risco descobriu que os dados estão cada vez mais sendo usados de forma mais fluída e dinâmica pelos gestores de risco, os quais estão coletando informações e usando-as de forma mais abrangente do que antes, o que, por sua vez, está afetando sua percepção de valor na experiência de sinistros. De acordo com o relatório, enquanto tradicionalmente plataformas de TI eram usadas ​​para coletar informações sobre sinistros e valores segurados, hoje os gestores de risco estão relacionando suas experiências de sinistro e respectivos custos a esforços de gestão de risco e, assim, são capazes de gerar um maior conhecimento sobre o impacto da intervenção e controle sobre o negócio.

Idealmente, é uma ferramenta que permite guardar tarefas específicas que podem dar a paz de espírito e liberdade para que um Diretor Executivo possa se concentrar no crescimento da empresa com a confiança de que ele está protegido contra vários riscos.

Esta afirmação é verdadeira quando pensamos sobre as inundações na Tailândia no último semestre de 2011 que, além de causar trágicas perdas de vidas, acabou com fábricas locais de algumas das maiores empresas da Europa. De acordo com o Banco Mundial, as perdas econômicas totais somaram US$ 45.7 bilhões, a maior parte das quais recaiu sobre o setor privado.

Embora as apólices padrões cubram essas empresas atingidas pelas inundações contra danos físicos, muitas dessas perdas poderiam ter sido evitadas mediante um relacionamento mais próximo. Buscar o apoio de uma boa consultoria antes que as fábricas fossem construídas poderia ter evitado a concentração de tanto poder econômico em bacias hidrográficas que são historicamente vulneráveis ​​à catástrofes naturais.

As inundações tailandesas também demonstraram que ainda existem muitos casos nos quais ainda há uma falha na avaliação da cobertura que foi comprada. Houve uma série de questões que significaram a recuperação de perdas resultantes da interrupção contingente de negócios (CBI) nas quais as extensões eram limitadas. Algumas das extensões CBI das apólices tailandesas foram escritas com base em riscos limitados – nominalmente, incêndio, raios e explosão – e não havia cobertura para inundações. Embora o palavreado para os principais danos materiais / interrupção de negócios estivessem na base de todos os riscos, as extensões CBI eram limitadas a certos perigos. Como resultado, um número de segurados tinha cobertura CBI limitada ou mesmo nenhuma cobertura, o que resultou em perdas substanciais não seguradas.

O programa holístico

Embora a capacidade de um programa em colocar diante de um sinistro seja crucial para seu valor, há uma série de outros fatores pertinentes que devem ser considerados na compra de um seguro, de acordo com a AIRMIC – a associação de gestores de risco do Reino Unido. Em primeiro lugar, ela sugere, que a reputação global da companhia de seguros é importante, tanto de forma geral como em relação ao setor de negócio específico de uma empresa. No geral, os gestores de risco terão de avaliar vários fatores, incluindo os seguintes:

• A solidez financeira da companhia de seguros

• Área de especialização e relevância para o seu negócio

• Prêmio cobrado e o custo de quaisquer extensões

• Escopo da cobertura e a natureza de eventuais exclusões

• Nível de excesso ou dedutíveis disponíveis / impostos

• Reputação pela gestão e pagamento de sinistros

• Nível de apoio e abrangência de aconselhamento disponível

• Natureza e extensão das relações de trabalho oferecidas

Assim, uma seguradora tem um papel muito maior a desempenhar do que meramente escreveruma apólice como uma proteção contra diversas formas de eventos imprevistos. Pelo contrário, ela deve cumprir uma série de funções – mitigação de riscos e confidente de confiança. Em suma, um fornecedor experiente que entende os negócios de um cliente por dentro e por fora. É importante que uma seguradora saiba o que tira o sono de um presidente-executivo – é assim que o mercado de (re)seguros pode tirar os principais riscos para fora do balanço. Uma apólice não deve ser apenas a compra de uma commodity.

Sources:
Total insured losses hit $34bn in 2014’, The Insurance Insider 17 December 2014, www.insuranceinsider.com

Creating Shared Value’, Harvard Business Review, January 2015
FERMA Benchmarking Report 2014: A UK Perspective’ Federation of European Risk Management

The Thai 2011 Floods: Contingent Business Interruption Insights’, Echelon

 

Buying Insurance For Your Business’, Association of Insurance and Risk Management in Industry and Commerce, http://www.airmic.com/system/ files/Airmic-insurance-buyers-guide.pdf

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